Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

Как калькулятор рефинансирования кредита и ипотеки помог хорошо сэкономить.

   Когда мы брали ипотеку в далёком 2012 году ещё не было указа ЦБ о том, что банки обязаны предлагать как аннуитетный платёж, так и дифференцированный. Поэтому работники одного из крупнейших банков нагло обманывали заёмщиков, говоря, что у них оформляют ипотеку только с аннуитетными платежами. В результате мы чуть не переплатили банкирам более миллиона рублей. Мы брали три с половиной миллиона под 14 процентов годовых на пятнадцать лет. При аннуитетном платеже сумма уплаченных за весь период процентов должна была составить 4 882 600 руб. А при дифференцированном - 3 694 491 руб. Как известно - перейти с аннуитетного платежа на дифференцированный нельзя. Поэтому мы нашли в интернете калькулятор рефинансирования кредита и ипотеки и с его помощью выбрали банк, который сделал нам рефинансирование на наиболее выгодных условиях. Таким образом мы очень прилично сэкономим и на процентах, и на сроке погашения. Который, внимание, наступит аж на три года раньше. То-есть, благодаря калькулятору рефинансирования мы не переплатим 954 929 рублей и станем собственниками жилья уже в 2024 году, а не в 2017-том.
Collapse )
promo julijtroz november 21, 15:11 3
Buy for 10 tokens
Газпром - мечты сбываются, но не твои. Заплати налоги и спи спокойно. Ибо жрать уже тебе не скоро. Почта России - вы уже забыли, а мы припёрлися. Пятёрочка выручает, понюхай тухлое - узнай есть ли симптомы Ковид. Вакцина от коронавируса - она вроде как есть, но её нет.

Интервью Артема Сычева, заместителя начальника департамента информационной безопасности ЦБ.

— В СМИ периодически попадает информация о том, что данные клиентов кредитных организаций появляются в Сети. ЦБ заявляет о принятии оперативных решений и мер регуляторного характера, но утечки всё равно происходят. Как вы это объясните?

— Оперативные меры, о которых мы говорим, позволяют устранять обнаруженные уязвимости, закрывать те бреши, которые обуславливают техническую возможность утечки. Чем раньше к нам поступает информация об инциденте, тем быстрее мы вместе с банком ликвидируем прорыв и тем меньше данных успевает уйти. Дальше уже задача банка — отработать инцидент с правоохранительными органами.
Согласен, не все банки «белые и пушистые», есть определенные проблемы, но финансовый сектор научился бороться с утечками гораздо лучше других отраслей. Благодаря тому что мы задали кредитным организациям достаточно высокую планку обеспечения информационной безопасности, число инцидентов и объем ущерба от них существенно снизились с того момента, когда мы только начали эту работу. Поэтому вероятность того, что ваши персональные данные утекут именно из банка к мошенникам, очень мала. Достаточно посмотреть на сценарии, по которым работают мошенники. Далеко не всегда у них есть платежные данные и реквизиты счетов. В сущности, обзвонщикам совершенно не обязательно даже знать, в каком банке вы обслуживаетесь, — им важно втянуть вас в диалог.

— Безопасность данных — наиболее острая сейчас тема и в СМИ, и на рынке. И если защиту платежей банки постепенно научились обеспечивать — за исключением тех случаев, когда ошибка на стороне клиента (если против него применяются приемы социальной инженерии), то о безопасности биометрических данных говорят пока мало. Тем не менее могут ли клиенты быть уверены, что их биометрия не попадет в руки злоумышленников по вине банка?

— С биометрией это крайне маловероятно. Чтобы произошла утечка, злоумышленникам необходимо будет подменить образец данных его аналогом. Динамическая подмена голоса, фразы в моменте, когда идет идентификация, — математически сложная задача. Ведь помимо лица там еще и голос. К тому же здесь используются средства криптографической защиты информации на всех этапах работы с биометрией. Самим же сотрудникам эта информация недоступна, они отвечают только за сбор.
В любом случае, чтобы использовать данные биометрии, хакерам придется скомпрометировать сразу три вида баз: Единой системы идентификации и аутентификации, Единой биометрической системы ­и учетную запись в самом банке. Злоумышленник сможет что-то сделать, только если соберет всё это в одном флаконе. Это крайне сложно и экономически невыгодно.

— Могут ли банки скрыть от вас компрометацию своих систем?

— Были случаи, когда проблемы пытались спрятать, но мы их всё равно выявляли, потому что они не работают в безвоздушной среде: это рынок со множеством участников. Если есть уязвимость, о ней тут же становится известно — если не кредитной организации, то ее клиентам или контрагентам.
У нас позиция очень простая: если банк честно сообщает о своих проблемах и готов их решать — самостоятельно или с помощью Банка России — то мы делаем вывод, что риск у него под контролем. Если сбои скрываются, организация неохотно работает с ФинЦЕРТ — это чаще всего означает сложности не столько с информационной безопасностью, сколько с бизнесом в целом. Тогда вопросы у Центрального банка возникают не к «безопасникам», а к руководству банка, причем по разным направлениям.

— По данным вашего отчета за прошлый год, объем хищений у банковских клиентов составил 1,4 млрд рублей. Это официально, а есть ли у вас оценки реального масштаба бедствия?

— Да, не всё до рубля попадает в статистику, не все банки ее аккуратно формируют перед отправкой нам. Но мы получаем информацию из разных источников, соотносим данные. Например, мы обмениваемся информацией с МВД, и наши показатели в целом совпадают, так что можно сделать вывод, что погрешность невелика.

— Какую долю в 1,4 млрд занимают хищения, ставшие возможными благодаря утечкам?

— Мы не проводили в прошлом году такого разделения. По текущему году анализ будет сделан. Но можно сказать, что порядка 97% преступлений совершалось с помощью методов социальной инженерии — введения мошенниками пользователя в заблуждение, чтобы он самостоятельно предоставил преступнику доступ к средствам — своим собственным или банка.

— Какие социально-возрастные группы, жители каких регионов от этого больше всего страдают?

— Исследования, которые мы вместе с банками провели, говорят о том, что злоумышленник переориентировался со старшего и среднего возраста на категорию экономически активных граждан 30–45 лет. Это основная аудитория мошенников, причем около 65% в ней занимают женщины. Старшее поколение перестало покупаться на сообщения вроде «Мама, я попал в беду, кинь деньги сюда» или «Вам положена компенсация, дайте номер карты». Техники, которые были направлены исключительно на этот возраст, очевидно, стали приносить меньше дохода злоумышленникам.
Есть и другая особенность: цель мошенника — получить как можно больше денег за один раз, причем максимально быстро и затрачивая минимум усилий и средств. Как правило, у возрастных граждан больших сумм на картах нет. Имеющиеся сбережения они держат либо дома в наличном виде, либо хранят на вкладе в банке, поэтому оперативно обмануть пенсионера уже не получается. У более молодых людей уровень доверия к безопасности современных технологий довольно высокий. Поэтому их бывает проще «купить» на звонок или сообщение от имени сотрудника банка.
Главная задача — создать стрессовую ситуацию, в которой человеку будет сложно мыслить рационально. Например, злоумышленник может позвонить клиенту якобы с официального номера телефона банка, сообщить, что зафиксирована попытка несанкционированного списания средств с его счета. Чтобы предотвратить хищение, гражданина просят сообщить код, который приходит в SMS. Зачастую приходит номер подтверждения той или иной крупной покупки или человеку дают код для перепривязки счета к другому номеру телефона. В состоянии стресса клиент не читает текст сообщения, а акцентирует внимание только на цифрах. Здесь мы всегда обращаем внимание граждан на то, что по закону у них есть два дня, чтобы подтвердить или опровергнуть операцию, приостановленную банком как подозрительную, — нет необходимости принимать поспешные решения.
Либо другой распространенный вариант: предотвращена попытка списания, на всякий случай карту надо заблокировать, либо перевыпустить, либо перевести средства на резервный счет… Вариантов много, они постоянно меняются. В любом случае самая правильная реакция — это положить трубку и перезвонить в банк, уточнить, в чем дело. Причем номер банка надо набирать вручную. Если сделать «обратный вызов», есть риск попасть на тех же злоумышленников.

— Известно ли вам о принципиально новых или сложных способах хищений?

— Мы фиксируем растущую волну хищений с помощью захвата аккаунтов в социальных сетях. Злоумышленник получает доступ к вашей странице и начинает публиковать посты, писать сообщения от вашего имени, например с просьбой о помощи. В виртуальном пространстве, хотим мы этого или нет, есть излишнее доверие к автору сообщений, который тебе вроде как друг. Это преломляет наши ощущения в пространстве реальном.
Мы знаем о случаях, когда злоумышленник имитирует голос знакомого своей жертвы. Но это пока большая редкость. Такой способ дорого стоит, и надо понимать, зачем вы это делаете, кому вы звоните. Если это и будет развиваться, то не против обычных граждан, а против собственников крупных компаний и в целом юридических лиц. Выход должен быть значительным, хищения нескольких сотен тысяч рублей не окупают такую операцию.

— Много ли злоумышленники зарабатывают, насколько это выгодный вид «бизнеса»?

— Как правило, обзвонщик сидит на проценте, получает примерно 10–15% от удачных хищений. Для него заработать в день тысяч 15–20 — это нормально. Самую большую долю получают обнальщики — те, кто выводят деньги. Эти участники преступной цепочки подвержены наибольшему риску, поскольку их легче всего поймать за руку. Их часть — около 40%. Остальное получают организаторы. Часть этих денег покрывает расходы на покупку баз у тех, кто их сливает, или у посредников.

— Кто этим занимается, каков социально-психологический портрет злоумышленника?

— Как правило, это молодые люди, которые любят драйв и нередко имеют криминальное прошлое. Раньше было очень популярно размещать подпольные колл-центры в тюрьмах. Сейчас эту практику в целом удалось пресечь. Отдельная проблема, которая нас сильно беспокоит, — это колл-центры, которые организуются за пределами РФ в некоторых республиках бывшего СССР. В них работают русскоговорящие обзвонщики, это дешевый канал связи и полная безнаказанность с юридической точки зрения. Крайне сложно закрыть такой колл-центр силами российских правоохранительных органов.

Отрицательные процентные ставки по валютным вкладам.

Швейцарские банки не хотят выплачивать проценты своим вкладчикам — напротив, заставляют их платить за размещение средств на своих счетах. Отрицательные процентные ставки, ранее постепенно распространившиеся по ставкам европейских центробанков, становятся нормой и в потребительском секторе. Более того, вкладчики начинают платить и за размещение валютных вкладов в России. Со временем такое будет встречаться чаще, считают эксперты.
Эксперименты с отрицательными процентными ставками в Европе происходили еще в начале нашего десятилетия. Впервые ставку в минус 0,2% установил Национальный банк Дании в 2012 году для размещаемых коммерческими банками депозитов. Целью подобной меры изначально была защита привязки датской кроны к евро — регулятор всеми средствами хотел предотвратить ее усиление. Вскоре тем же путем направились центральные банки Швеции, Швейцарии, Дании и, наконец, еврозоны.
Логика отрицательных ставок выглядит неочевидной для неискушенного в финансах человека: зачем класть деньги на депозит, чтобы потом получить меньше? Однако замысел для центральных банков кристально прозрачен. Отрицательный процент означает, что коммерческие и инвестиционные банки не будут размещать деньги мертвым грузом в ЦБ, а постараются искать другие, более рискованные варианты для размещения. Таким образом поощряется активная циркуляция денег в экономике и в конечном итоге рост ВВП. Второй основной мотив — ослабление собственной валюты, которая склонна к укреплению, чем вредит местным производителям. С этой целью, к примеру, президент США Дональд Трамп требует от ФРС снижения ставки.
Но какова бы ни была мотивация регуляторов, результат оказывается весьма неоднозначным. Запустить машину экономического роста в середине–конце 2010-х годов, по большому счету, не получилось — почти нигде ВВП не растет быстрее, чем на 2% в год, а чаще — медленнее. Зато начались неприятные побочные эффекты. Одним из таковых стало поведение коммерческих банков — вместо того, чтобы пустить деньги на кредиты и инвестиции, они решили переложить убытки от отрицательных ставок на плечи вкладчиков.
Так поступают, к примеру, некоторые швейцарские кредитные организации. Bloomberg сообщает, что раньше банкиры этой горной страны были готовы просто терпеть сокращение прибылей. Теперь ситуация меняется. Банк UBS, крупнейший в Швейцарии, объявил о введении платы за размещение депозитов — 0,6% годовых на каждый вклад свыше €500 тыс. Другой швейцарский банковский гигант, Credit Suisse, с сентября вводит отрицательную ставку в 0,4% для депозитов более €1 млн. Наконец, Julius Baer собирается ввести отрицательные ставки для отдельных вкладов, каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Но несмотря на разность подходов, тенденция очевидная — ведущие банки не готовы платить проценты за размещение средств вкладчиков, потому что не считают, что могут получить с этих средств большую доходность, вложив их куда-то еще.
Отрицательные ставки в Европе уже не ограничиваются вкладами, но переходят и на кредиты.Collapse )

Что влияет на стоимость бухгалтерских услуг.

Бухгалтерские услуги можно разделить на основные, необходимые каждому ООО, а также «вспомогательные». Они могут понадобиться единоразово или быть связаны с особенностями деятельности конкретного предприятия. Ключевой фактор, от которого зависит стоимость услуг, — количество и характер хозяйственных операций, а также число сотрудников. Каждое юрлицо в момент создания становится на учет в качестве работодателя, и это влечет за собой необходимость ежеквартально подавать отчетность (в том числе, нулевую), что тоже можно считать «фундаментом» при определении цены. На объем предоставляемых услуг влияют следующие обстоятельства:

- активность бизнеса, его масштабы, сезонность/цикличность — связь с количеством операций и первичной документации прямая;

- количество сфер, в которых ООО ведет деятельность — если операции однотипные, это может удешевить услуги;

- выбранная модель налогообложения — 15-типроцентный ОСНО сложнее «упрощенки»;

- размеры штата, категории сотрудников — для каждого из них нужно будет поддерживать кадровый учет;

- «отягощающие» обстоятельства, с которыми учет становится сложнее — это, как правило, влечет за собой наценку.

В стоимость большинство фирм включают услуги курьеров (чтобы заказчик не отвлекался от дел, документацию приносят и забирают), отправку документации по почте, в том числе электронной, а также базовые консультации — чаще устные, но бывают и письменные. Чтобы определить число операций за период — это основной параметр расчета цен — используют первичные документы, которые нужно обработать и учесть:

- кассовые ордеры;

- накладные на пять и менее позиций;

- акты на оказание/получение работ, услуг;

- строки в банковских выписках и авансовых отчетах (1 строка — 1 операция);

- списание материалов, начисление кредитных процентов, ГТД и так далее.

Еще одна «отправная точка» при определении размера затрат на услуги — кадры. На цену влияет объем подготовки персонифицированных сведений, а также необходимость формировать декларации на доход физлиц.
Повышающие цену коэффициенты используют, если у ООО есть ВЭД, подразделения, единовременное поступление большого количества основных средств, а также если нужно иметь раздельный налоговый учет (разные НДС-ставки) или деятельность ведется в области строительства, рынка ЦБ и подобных областей. Снизить стоимость можно за счет автоматизации участков работы или подключения к системам подачи отчетной документации. Однако нужно помнить, что услуги программистов или специалистов по настройке электронных сред придется оплачивать отдельно. Также увеличить стоимость могут необходимые дополнительные услуги:

- экспресс-аудит, анализ, составление бизнес-плана, учетной политики;

- регистрация/реорганизация фирмы, необходимость поменять информацию о владельцах или дирекции;

- ликвидация пробелов в бухучете или его восстановление, постановка «с нуля»;

- отдельные расчеты — например, чистых активов;

- отправка интернет-отчетности, разблокировка счетов и многое другое.

Получив четкое представление о цене, можно убедиться, что она гораздо меньше, чем рисовало воображение.
В отличие от индивидуальных форм деятельности, хозяйственные общества, в частности, ООО (наиболее распространенная форма), обязаны организовать своевременную сдачу отчетности. По тому же принципу выстроены «отношения» с налоговыми органами: компания может не поддерживать бизнес-активность, но и в этом случае документацию нужно формировать вовремя. Если ООО не подает «признаков жизни», не сдает отчетность и на банковском счету не отражаются операции, то через год ФНС может принудительно исключить его из списков ЕГРЮЛ. Поэтому о бухучете забывать нельзя.

Беззалоговый кредит от Top Credit.

Ситуации, когда нам нужны деньги, а их нет - случаются у каждого. Даже очень богатые люди берут иногда кредиты - на развитие бизнеса, например. У небогатых, обычных людей потребности другие - они берут кредиты или займы на бытовые нужды или покупки. Часто не хватает денег на отпуск за границей и многие оформляют займы чтобы купить путёвку. Банки не всегда соглашаются выдать кредит тому или иному человеку. У кого-то плохая кредитная история, у кого-то неофициальные доходы. Таким людям можно посоветовать оформить займ в кредитной организации. Например, беззалоговый кредит выдаёт компания «TOP Credit». Оформляется займ там очень быстро. Можно даже всё оформить онлайн, не выходя из дома - деньги просто перечислят на вашу карту. А самое главное - с вас не потребуют никакого залога. Процент за пользование кредитом выше, чем в банке. Даже сильно выше - более, чем в двадцать раз. Но если брать такие займы на несколько дней, то переплата будет незначительной. Поэтому такие кредиты стоит брать, к примеру, до зарплаты. Банки маленькие суммы на несколько дней не выдают, а кредитные карты есть не у всех. В ломбардах потребуют ликвидный залог, с которым неизвестно что будет в дальнейшем. А в кредитной организации у вас ничего не попросят оставить в залог и не обратят внимание на вашу кредитную историю.
Что касается того, чтобы занять у знакомы, то в наши дни это не принято. Да и всегда можно было потерять друзей из-за долга перед ними. Поэтому проще заплатить за пользование деньгами и никому не быть обязанными.
Как вы считаете?

Золото подорожает. Сильно...

Египетский миллиардер Нагиб Савирис ожидает роста цен на золото. Савирис, один из богатейших людей Египта, инвестировал половину своего состояния в жёлтый драгметалл. По мнению миллиардера, цены на золото взлетят до 1800 долларов за унцию, а переоцененный фондовый рынок рухнет. Но точных сроков, когда золото достигнет 1800 дол, инвестор в интервью не назвал. «Один кризис в мире сменяет другой. Посмотрите хотя бы на Ближний Восток или действия Дональда Трампа. Рынки акций рухнут, а золото, являющееся традиционным активом-убежищем, подорожает», — считает Савирис. Он также уверен, что Китай будет и дальше скупать золото всеми возможными способами. Рынки акций находятся в опасной ситуации, обвал может произойти в любой момент. Тогда инвесторы ринуться скупать золото для сохранения своих капиталов. Также Савирис сообщил, что является крупным инвестором в Северную Корею (телекоммуникационный, гостиничный бизнес и прочее). Теперь, когда ситуация на корейском полуострове разрядилась и намечается встреча Ким Чен Ына с Дональдом Трампом, эти инвестиции, по его мнению, должны с лихвой окупиться.
Согласно недавнему исследованию Всемирного совета по золоту (WGC), обратная корреляция стоимости желтого металла и процентных ставок постепенно становится неактуальной. При повышении ставок цена драгметалла больше не снижается. В обзоре WGC отмечается, что стоимость драгоценного металла имеет обратную зависимость от курса доллара США. Эта зависимость намного больше, чем привязка к росту процентных ставок ФРС. Отмечается, что до 2007 года зависимость цены золота от уровня ставок сохранялась, но в дальнейшем она потеряла свою актуальность...

Онлайн кредиты и займы в Казахстане.

В г.Алматы есть компания по выдаче быстрых займов и кредитов ТОО "СиСиЛоун.кз". Сейчас там проводится акция - до ста тысяч тенге на пять дней вы можете взять без каких либо процентов. Эта акция для новых клиентов компании, которые берут свой первый заём. Далее онлайн кредиты в СиСиЛоун выдаются под обычные для таких кредитных организаций проценты. Размер процентной ставки зависит от срока займа. Так если вы возьмёте заём на пять дней - вам выдадут его под один и восемь процентов в день. А вот если берёте на месяц, то ставка будет полтора процента в день.
Разумеется проценты не маленькие, поэтому хорошо подумайте - а нужен ли вам кредит. Или можно что-то продать, у кого-то из знакомых занять, или просто - отказаться от каких-то покупок.
Жить, конечно, нужно по средствам, и всё же онлайн займы хорошо выручают людей в наше время. Зарплаты у большинства людей маленькие. Если только это не столичные жители. Да и в столице бывает превышение расходов над доходами. Ведь чем больше зарплата, тем выше потребности. Так что перехватить микро кредит до зарплаты бывает неплохо, если очень нужно или очень чего-то хочется.
Оформить онлайн займ в ТОО "СиСиЛоун.кз" довольно просто и быстро. Потребуется минимум документов. Главное, чтобы у вас была банковская карта, на которую вам микро-кредит перечислят.
Ну, а чтобы у вас не было потом каких либо неприятностей из-за несвоевременного погашения кредита - точно рассчитывайте заранее сумму займа и процентов к уплате, и думайте сможете ли всё это погасить в срок. Если нет, то возьмите сумму поменьше и урежьте свои расходы. Всё надо делать с умом, всё просчитывая и хорошо обдумывая и тогда можно не бояться взять микро-кредит.

У "Бинбанка" проблемы?

Год назад "Бинбанк" и "МДМ банк" объединились. А теперь вот у "Бинбанка" вроде как проблемы начались.
Вот с сайта "Вести.ру":

"Центробанк предоставил Бинбанку достаточно средств для выполнения всех обязательств перед клиентами, поэтому банк продолжает работать в обычном режиме. Об этом сообщается на сайте Бинбанка.
В компании отметили, что при желании вкладчики могут забрать свои деньги – специально для удобства клиентов с 20 по 22 сентября включительно работа отделений банка будет продлена на 2 часа. При этом подчеркнули, что никаких оснований для беспокойства за вклады нет.
"Банк продолжает работать в обычном режиме, поэтому мы рекомендуем не расторгать договор вклада досрочно, чтобы не потерять начисленные проценты", — сообщается в заявлении Бинбанка.
Ранее стало известно, что руководство банка обратилось к Центробанку России с просьбой о санации через Фонд консолидации банковского сектора. ЦБ принял решение о выделении Бинбанку средств для поддержания ликвидности.
Бинбанк был основан 1 ноября 1993 года. Входит в топ-30 крупнейших банков России. Региональная сеть насчитывает около 500 офисов по всей России. Банк занимает 8 место в РФ по объему вкладов физлиц и 12 место по размеру активов."

А вы брали кредиты под залог квартиры?

По мне так такой кредит брать очень страшно. Но некоторые начинающие предприниматели оформляют кредит под залог недвижимости http://helpmoney.com.ua/ для того, чтобы иметь стартовый капитал. У удачливых и умных получается этот кредит погасить. Другие довольно длительное время платят проценты. А слишком самонадеянные, недальновидные и плохо информированные - теряют свою недвижимость. Чтобы в бизнесе всё сложилось удачно, нужно очень хорошо разбираться в том, чем ты собираешься заняться. Знать рынок, изучить потребность в производимом или продаваемом тобой товаре. Легче всего дело обстоит в сфере услуг. Здесь вложения минимальны. К этому виду бизнеса относятся риэлторские услуги, услуги по организации праздников, услуги брачных агентств, различные курсы, модные нынче квесты и прочее. На всём этом можно неплохо зарабатывать, почти ничего не вкладывая изначально. Поэтому : если решили заняться бизнесом, подумайте сто раз, прежде, чем брать кредит под залог недвижимости.

Инфляция счастья...



Вопросы счастья бесконечно тонки,
И вроде все возможности даны,
А помню, как я мерила на рынке на картонке
Свои необычайные штаны.

Я их потом носила-не-сносила,
Я даже спать боялась без штанов,
И в них была какая-то космическая сила,
Влекущая прикольных пацанов.

Сегодня у меня штанов немало,
Таких штанов, что, мама, не горюй!
Я половины с вешалки ни разу не снимала
(Когда брала, не знала, что творю).

И вроде бы параметры всё те же,
А к счастью - постоянно недолёт,
Поскольку даже самая роскошная одежда
Мне крыльев почему-то не дает.

Возможно, это кризис аппетитов,
И по-просту раскатана губа,
А может, птица счастья набрала таких кредитов,
Что много лет - не птица, а раба,

И за малейший промах матерЬяльный
Её секут престижными плетьми,
И пацаны прикольные приколы растеряли
И стали все... серьезными людьми!


Сола Монова